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　　——關鍵字排名從中國人壽實踐看農村小額人身保險可持續發展路徑（下）
　　農村小額人身保險如要定性的話，應是一個介於政策性和商業性之間、實施金融普惠制的一個險種。正因如此，決定了保費不能高、賠付又不能低。如何實現這一平衡、實現這一險種的可持續發展，從中國人壽四川分公司的實踐來看，除了政府全程增信外，作為實施這一險種的主辦公室出租體企業——保險公司，對農村人口，尤其是老人、小孩、婦女是否有愛心、有感情，則關係到這一險種能否長遠發展。
　　□張學文
　　企業感情關鍵字 奠定小保基礎
　　三台縣雲同鄉村民魏紹財，2013年1月花30元在中國人壽三台支公司購買農村小額保險，2013年8月在家不慎摔傷，導致顱腦損傷，後到醫院治療，獲中國人壽三台支公司醫療費用給付1000元。像魏紹財一樣，三台這一全省農業大縣2013年在花店中國人壽三台支公司參保農村小額保險的群眾已達25.6萬人，占全縣農業人口的20.61％，風險保障達53.76億元。
　　截至11月底，中國人壽三台支公司今年收到全縣農村小額保險保費768萬元。1至11月，結案賠付的餐飲設備金額高達537萬餘元。
　　再看另一個農業大縣中江。截至11月底，中國人壽中江支公司今年收到農村小額人身保險保費1469萬元，全縣參保率達41.05%，為146900戶家庭約51萬人承擔了總計101.36億元的意外風險保障。同期小額保險賠付12951件，賠付金額996.25萬元。
　　分析這兩個大縣的數據可以得出三個結論：農村小額保險參保家庭多、承擔的意外風險保障大；保費收得少，三台為768萬元，中江為1469萬元；賠付金額多：三台為537萬元、中江為996.25萬元。保費與賠付相比，除卻延伸到鄉鎮的運營成本，保險公司至多在成本支出和贏利上打個平手。如若出險的再多一點，保險公司則會入不敷出。
　　這組數據與當前農村人口的構成比較吻合。中江縣輯慶鎮黨委書記張鵬說，現在農村的人口狀況是38，61，99。38就是婦女節，比喻婦女多；61就是兒童節，比喻兒童多；99就是重陽節，比喻老人多。這一狀況決定農村小額人身保險只能是提供的保障多，不可能獲取更多的保費，因為這一人群的收入最為有限。
　　誰來承擔如此大的虧損風險，誰又能承擔起如此大的保障？中江縣副縣長吳曉東說，選擇保險公司時，我們很慎重，本著對人民高度負責的態度，我們要選擇對群眾有感情、有愛心的公司來承建這一愛心工程。他說：“這也是政府對這一農村小額人身保險增信的‘底氣’，保險公司若對農村群眾沒有感情，群眾不滿意，政府也會不滿意。”由此可見，承辦這一保險的公司對農村百姓是否有感情便成為農村小額人身保險能否可持續發展的基礎。
　　加強宣傳 強化規則意識
　　7月25日上午，中國人壽中江縣支公司副經理楊澤林、客戶服務中心經理丁飛、普興鎮政府辦公室主任陳鬆林趕往普興鎮新星村，慰問鄧正邦的家屬，並現場將小額保險理賠金3萬元送到出險客戶家屬手中。此時，距鄧正邦出險不到三天。
　　7月22日12：00，中江縣普興鎮新星村10組32號村民鄧正邦因7月21日當晚下暴雨後清理自家房屋後陽溝淤泥時，房後的泥土發生第二次垮方，導致鄧正邦被泥土掩埋，經醫院搶救無效死亡。出險客戶家屬拿到理賠金的同時，全村人也接受了一次農村小額保險知識的教育。“農村小額保險的客戶對象是農村人口，對保險才剛剛接觸，為讓他們認識這一保護自己的工具，我們除進行這種現場賠付外，已召開現場理賠會50餘場。還對各鄉鎮與客戶聯繫人員進行公司政策、風險保障、操作細則等相關培訓，進駐各村（社區）對小額保險知識進行廣泛宣傳，製作服務流程公告到各村（社區），發放小額保險宣傳海報到各村（社區）。”中國人壽中江縣支公司經理吉平介紹說，“做這些的目的是讓農村群眾熟悉這一避險工具的規則，更好地保護自己。”
　　像中江一樣，中國人壽四川省分公司各縣區支公司抱著對農村群眾的一片深情，將這一惠民保險送到千家萬戶。如，中國人壽三台縣支公司通過各鄉鎮農村小額保險服務專管員，加強農村小額保險的後續宣傳和服務，使群眾對小額保險買得更加明白、買得更加放心。三台縣富順鎮鎮長鄧前紅說，三台縣支公司與鎮政府一起通過多渠道、廣角度、深層次、全覆蓋式的宣傳已使農村小額保險知識家喻戶曉，人人明白。
　　賠付便捷 擴大小保受眾
　　保險是賠出來的，這句保險界的行話對朴實無華的農村群眾來說更為直接。從中國人壽四川省分公司的實踐來看，農村小額人身保險的賠付是否便捷，則直接決定接受這一保險的群眾能否增多。接受群眾增多，承保面擴大，保險公司贏利的可能性就會增大，賠付實力就會增強，也就會保持這一保險實現商業可持續發展。
　　中江縣輯慶鎮政府便民服務中心，中國人壽中江支公司設立的服務窗口是中國人壽四川省分公司在全省鄉鎮設立的服務窗口的一個縮影。這一窗口的員工劉永瓊介紹說，鎮上購買了農村小額保險的客戶都可以來這裡進行咨詢、理賠。理賠時，客戶遞交的申請資料在這裡掃描後，直接傳到縣公司，縣公司審核後，如確定在保險範圍內，核定保險金額後，便會直接將賠付款打到客戶留在申請材料的銀行卡號上。劉永瓊說，就輯慶鎮今年以來客戶從申請到賠付款到達銀行卡，平均時間大概在1.7天到5天之間，最多沒有超過5天。這樣的服務窗口，中國人壽中江支公司已在45個鄉鎮設立，覆蓋縣城以外的所有鄉鎮。
　　在三台，中國人壽三台支公司在全縣63個鄉鎮統一建立農村金融保險服務站，聘請小額保險服務專管員，保證農民群眾能就近享有投保和理賠服務。對63名保險專管員進行全員封閉式培訓，併為富順鎮、靈興鎮服務站配備專用設備，做到保險服務機構建立到鄉鎮，保險服務到鄉鎮。
　　如遇人身意外，購買了中國人壽農村小額保險的客戶在鄉鎮就可獲得賠付。如遇疾病，則可在出院時獲得實時賠付。
　　段開倫，中國人壽中江支公司的一個客戶。2013年11月6日因脛骨骨折在中江縣醫院住院治療，當月25日出院時，便在設在該醫院收費處的中國人壽實時賠付窗口獲得3950.05元的醫療費用保險賠付。當月，598名客戶，像段開倫一樣在這裡獲得584003.59元醫療費用保險賠付。
　　先墊付，再理賠，是商業保險的一般規則。但中國人壽四川分公司率先全國保險界於2005年在德陽顛覆這一“傳統”：客戶入院時，中國人壽提供押金擔保，客戶不用墊付。出院時即獲得保險理賠金。一西方知名保險公司高管考察後評價說，這一系統與西方發達國家的賠付系統已相差無幾。
　　一系列貼心便捷的服務，推動了農村小額人身保險的快速發展，目前中國人壽的小額保險市場份額已占到全省保險行業的90%以上，主渠道作用得到充分彰顯。
　　（原標題：企業感情關乎長遠）